El papel del seguro de pensiones en el nuevo sistema de pensiones ha generado un debate considerable, especialmente tras la emisión de la Ley 2381 de 2024 y la publicación del proyecto de regulación que detalla su implementación. Esta ley, aunque establece ciertas bases y principios, también plantea desafíos significativos que necesitan ser discutidos y analizados.
A pesar de que la ley reconoce de manera explícita el valor del seguro de pensiones, el proyecto regulatorio introduce un esquema alternativo que supera su continuidad como un mecanismo de cobertura de riesgo esencial y para la supervivencia. Esto ha sido motivo de alarma para diversos actores involucrados.
La Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda) ha manifestado su profunda preocupación acerca de esta propuesta normativa. «Estamos alarmados por las observaciones que ha hecho el gobierno nacional sobre el proyecto de regulaciones regulatorias únicas que cuestionan la función del seguro de pensiones en el nuevo sistema de pensiones, ya que la Ley 2381 de 2024 reconoce su valor y relevancia«, señaló el sindicato.
El proyecto regulatorio sugiere un modelo que, en sus inicios, se apoya en el uso de un patrimonio autónomo otorgado a las contribuciones para cubrir estos riesgos. Después de un periodo de un año, esta entidad deberá definir el mecanismo más adecuado, basado en un estudio técnico cuya metodología y condiciones aún están indefinidas. Esta incertidumbre pone en riesgo el futuro del seguro de pensiones según advirtió Fasecolda.
En la actualidad, el seguro de pensiones ha demostrado ser eficiente, ofreciendo un servicio que garantiza una pensión digna a aquellos que pierden su capacidad de trabajo y brindando pensiones a las familias de trabajadores que fallecen antes de alcanzar la jubilación. Más de 154,000 hogares en Colombia dependen de este mecanismo para su sustento a través de un sistema de pensiones.
El nuevo cálculo para las semanas contributivas se debe realizar utilizando días calendario en lugar de meses de 30 días.
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Así es como funcionan los seguros
Durante la pandemia, el seguro de pensiones desempeñó una función crucial. «Las aseguradoras destinaron alrededor de 1,500 millones de pesos para responder a los requerimientos relacionados con fallecimientos y otros imprevistos asociados a la Covid-19,» compartió Fasecolda.
Uno de los problemas técnicos que ha presentado inquietudes es la falta de claridad en la regulación del ajuste del salario mínimo, lo que se refiere a la discrepancia entre el aumento del salario mínimo y la variación del IPC. Este tipo de cobertura es esencial, ya que el ingreso temporal que está expuesto a este riesgo conlleva un costo significativo para el seguro. Sin una cobertura adecuada, los costos relacionados con ingresos podrían incrementarse, llevando a la posibilidad de un seguro insostenible, advirtió Fasecolda.
Desde una perspectiva fiscal, el seguro de pensiones representa un alivio para las finanzas públicas al distribuir el riesgo entre múltiples aseguradoras. «Eliminar o restringir el seguro de pensiones podría generar efectos fiscales adversos, concentrando el riesgo en un solo mecanismo que podría no contar con el respaldo patrimonial adecuado para gestionar imprevistos como accidentes, pandemias, el aumento de enfermedades crónicas y otros eventos catastróficos,» añadió Fasecolda.
El valor de la pensión se determina en función del salario calculado.
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El mecanismo actual también contribuye a mantener los principios fundamentales del sistema económico colombiano. «El seguro de pensiones fomenta la pluralidad de oferentes y garantiza los derechos constitucionales a la libre competencia. Eliminarlo violaría este derecho«, apuntó el gremio.
Las aseguradoras involucradas en este esquema tienen reservas técnicas, una adecuada dispersión de riesgos, reaseguro y están bajo la supervisión de la Superintendencia Financiera de Colombia. Estas condiciones son fundamentales para fortalecer la capacidad del sistema de pensiones al enfrentar situaciones adversas.
«La jubilación proporciona beneficios cruciales, como la generación de reservas técnicas, la dispersión de riesgos entre las aseguradoras y un sistema crediticio que apoya la supervisión,» explicó Fasecolda.
Además, CEH ha reiterado su disposición para participar en el proceso de elaboración de una regulación adecuada. «Desde el sector de seguros, reafirmamos nuestra disposición de seguir contribuyendo al proceso regulatorio para definir un mecanismo técnico, plural y sostenible que garantice la protección de los trabajadores, la eficiencia del sistema y el equilibrio fiscal del país«, concluyó.
La conversación acerca del futuro del seguro de pensiones en el nuevo sistema de pensiones sigue siendo profunda y dinámica. Aunque el proceso de regulación está en curso, todos los actores involucrados insisten en que cualquier modificación debe considerar la experiencia técnica acumulada y la viabilidad a largo plazo del modelo.
«Colombia necesita soluciones de pensiones robustas, fundamentadas en criterios técnicos y en la experiencia de expertos en el manejo de riesgos. El seguro de pensiones puede y debe seguir siendo parte de la solución,» concluyó el gremio.
